Sofort, Trustly i Klarna Pay Now należą do tej samej rodziny produktów płatniczych. Nie BNPL, nie karty, nie e-portfele — tylko szybki przelew bankowy w modelu open banking. Klient łączy się z systemem swojego banku przez interfejs operatora płatniczego, autoryzuje transakcję, pieniądze trafiają do merchanta w sekundach. To rozwiązanie dominuje w Skandynawii, Niemczech i częściowo w UK. W Polsce funkcjonuje śladowo, ale konstrukcja produktu jest kluczowa dla zrozumienia, dlaczego sprawa Klarna-Betway w 2021 roku w UK została rozegrana właśnie tak, jak została.
Sofort jako element grupy Klarna
Sofort to niemiecki produkt płatniczy uruchomiony w 2005 roku przez Sofort GmbH. W 2014 roku spółka została przejęta przez Klarnę i od tego czasu funkcjonuje jako część grupy Klarna AB. Marka Sofort została stopniowo wygaszana — od 2022 roku produkt jest sprzedawany jako Klarna Pay Now albo Klarna Bank Transfer w zależności od regionu. W niektórych systemach merchantów stara nazwa Sofort wciąż działa, ale strategicznie Klarna konsoliduje markę.
Mechanika produktu jest prosta. Klient wybiera Sofort/Klarna Pay Now jako metodę płatności u merchanta. Otwiera się interfejs Klarny, w którym klient wybiera swój bank z listy obsługiwanych. Po wyborze banku jest przekierowywany do okienka logowania bankowego — wpisuje login, hasło, autoryzuje transakcję dwuskładnikowo (najczęściej kodem SMS). Klarna technicznie wykonuje przelew z konta klienta na konto merchanta w czasie rzeczywistym i potwierdza przyjęcie środków przez merchanta.
Z perspektywy gracza wygląda to jak BNPL, bo logo Klarny i interfejs są identyczne. Z perspektywy regulacyjnej to jest różnica fundamentalna. Pay Now nie zawiera elementu kredytowego — pieniądze są pobierane z konta klienta natychmiast, nie odraczane na 30 dni, nie rozkładane na raty. Z punktu widzenia ochrony konsumenta i regulacji hazardowej Pay Now jest bliżej karty debetowej niż BNPL.
Trustly — rynek UK i Skandynawia
Trustly jest drugim głównym graczem w segmencie szybkich przelewów open banking. Spółka założona w 2008 w Sztokholmie, od 2020 roku notowana na Nasdaq Stockholm. Trustly ma silną pozycję w Skandynawii, gdzie obsługuje większość banków, oraz w UK i Niemczech.
Mechanicznie Trustly działa identycznie jak Klarna Pay Now. Klient łączy się z systemem swojego banku przez interfejs Trustly, autoryzuje przelew, środki trafiają do merchanta. Główna różnica to zasięg geograficzny i lista obsługiwanych banków. Trustly historycznie inwestował w pełną integrację ze skandynawskimi i niemieckimi bankami, podczas gdy Klarna Pay Now ma szerszy zasięg w pozostałych krajach UE.
W segmencie hazardu Trustly jest dużo bardziej widoczne niż Klarna. Większość szwedzkich i fińskich operatorów hazardu używa Trustly jako głównej metody wpłaty/wypłaty. Trustly oferuje dedykowany produkt nazywany Pay N Play, który łączy proces płatności z procesem rejestracji konta — gracz nie zakłada osobnego konta u operatora, tylko gra bezpośrednio z konta bankowego, a tożsamość weryfikowana jest przez bank. Ten model był dominujący w Skandynawii do 2025 roku.
Po szwedzkim zakazie BNPL w hazardzie z kwietnia 2026 roku, status Trustly w segmencie szwedzkim się skomplikował. Trustly jako szybki przelew bankowy formalnie nie jest BNPL i nie podlegał zakazowi. Ale kombinacja Trustly + odroczona spłata u operatora (jeśli takie konstrukcje istnieją) mogłaby już być traktowana jako kredytowe finansowanie hazardu. Spelinspektionen w pierwszych miesiącach po wejściu zakazu sprawdzało te konstrukcje na rynku.
Pay Now Klarna — rola
Klarna Pay Now (dawny Sofort) zyskał notoryczność w segmencie hazardu właśnie przez sprawę Betway z 2021 roku w UK. Customer service Betway, broniąc obecności Klarny w panelu wpłat, sformułował to wprost: „Funkcja kredytowa Klarna (rozłożenie strat / kup teraz, zapłać później) nie jest dostępna dla transakcji hazardowych w Betway. Klarna w odniesieniu do naszej strony jest wyłącznie metodą przelewu bankowego / debetowego”. To zdanie zostało dokładnie powtórzone w wielu innych przypadkach na różnych rynkach.
Argumentacja była technicznie poprawna. UKGC w 2020 roku zakazała wyłącznie kart kredytowych. Pay Now nie jest kartą kredytową, nie jest BNPL — jest open bankingowym przelewem natychmiastowym. Formalnie nie ma podstawy prawnej, żeby zakazać go w hazardzie pod ramą zakazu z 2020.
Ale jak zauważył Matt Zarb-Cousin w rozmowie z VIXIO GamblingCompliance, „It appears this isn’t a 'deposit now pay later’ option or payment in instalments, but a faster payment service, which circumvents transaction blocks”. W tym tkwi główny problem konsumencki. Banki w UK od kilku lat oferują klientom funkcję samodzielnej blokady transakcji hazardowych — gracz może w aplikacji bankowej zaznaczyć, że nie chce, żeby jego konto obsługiwało transakcje do operatorów hazardowych. Blokada działa na poziomie kodu MCC. Klarna Pay Now nie zawsze pokazuje się w systemie bankowym pod kodem hazardowym, bo formalnie merchantem jest Klarna, nie operator hazardu. To umożliwia obejście blokady, której gracz świadomie się nałożył.
PSD2 i open banking
Wszystkie trzy produkty — Sofort, Trustly, Klarna Pay Now — bazują na dyrektywie PSD2 wprowadzonej w UE w 2018 roku. PSD2 zobowiązała banki do udostępnienia ustandaryzowanych interfejsów (API) podmiotom trzecim, które chcą inicjować płatności w imieniu klienta po jego autoryzacji. Cel dyrektywy był prokonkurencyjny — zlikwidować monopol banków na inicjację płatności i otworzyć rynek dla fintechów.
Skutki uboczne, których prawodawcy nie przewidzieli, ujawniły się w segmentach wrażliwych. Hazard jest najbardziej oczywistym przypadkiem. PSD2 stworzyła technologię, która umożliwia uniknięcie tradycyjnych zabezpieczeń konsumenckich — bo te zabezpieczenia historycznie były umieszczone na poziomie banku (blokada MCC, weryfikacja, monitoring transakcji). Open banking przenosi inicjację płatności poza bank, więc bankowe zabezpieczenia nie zawsze się aktywują.
Polska wdrożyła PSD2 w 2019 roku, ale infrastruktura open bankingowa rozwija się powoli. Główne polskie banki udostępniają API zgodne z dyrektywą, ale liczba podmiotów trzecich aktywnie korzystających z tych interfejsów jest mała. Polski rynek nadal zdominowany jest przez BLIK, który technicznie nie jest open bankingowym produktem PSD2, tylko wewnętrznym systemem konsorcjum Polskiego Standardu Płatności.
Czy w Polsce możliwe
Czy Sofort, Trustly albo Klarna Pay Now mogłyby zacząć działać u polskich bukmacherów? Technicznie tak, formalnie nie. Polskie banki mają już infrastrukturę open bankingową zgodną z PSD2. Klarna obsługuje już polskie banki (PKO BP, mBank, ING, Santander, Pekao i inne) w segmencie e-commerce. Trustly ma podobne integracje, choć aktywne marketingowo tylko w niektórych segmentach.
Bariera jest po stronie polityki samych operatorów płatniczych. Klarna globalnie wyklucza kategorie hazardowe z funkcji BNPL, a Pay Now obecnie też nie jest oferowana operatorom hazardu — po doświadczeniach z UK i szwedzkim zakazie z 2026 roku, ryzyko reputacyjne jest dla Klarny zbyt wysokie. Trustly na rynku polskim nie wszedł w segment hazardu z wyboru strategicznego.
Drugą barierą jest polski regulator. Polscy bukmacherzy z licencją Ministerstwa Finansów konkurują głównie BLIK-iem i kartami debetowymi — wprowadzenie nowej metody wymaga zatwierdzenia w ramach procedur AML/KYC operatora i zgodności z wymogami licencji. Po doświadczeniach UK z 2021 roku, polscy operatorzy nie palą się do testowania szybkich przelewów Klarna/Trustly — ryzyko, że za rok będą musieli ich wycofać pod presją regulatora, jest realne. Radosław Kietliński, doradca zarządu Totalizatora Sportowego, na EKG Katowice 2026 stwierdził: „Dzisiaj podmioty nielegalne mogą funkcjonować z regionu Afryki, Azji czy dowolnego innego miejsca. To, czy będziemy mieli w Polsce monopol, czy go zliberalizujemy, nie ma na to żadnego wpływu. One będą działać tak długo, jak długo będą dostawać pieniądze”. Ta wypowiedź dotyczy szerszej dyskusji o liberalizacji, ale ujmuje problem płatności w szarej strefie też. Polskie bramki płatnicze typu Przelewy24 czy PayU zajmują niszę, którą w UK i Skandynawii zajmują Sofort i Trustly.
